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勞保老年給付是勞工的退休金來源之一，

在2009年1月1日勞保老年年金制度上路後，初次參加勞保的勞工，依規定只能請領「老年年金給付」，但假使屆滿法定請領年齡、而勞保年資未滿 15 年者，則是請領「老年一次金給付」。

依符合資格不同有以下幾種請領方式：

而在勞保老年年金制度實施之前，已投保勞保或曾經有勞保年資者，

依符合資格不同有以下幾種請領方式：

❶ 屆滿法定請領年齡、勞保年資未滿 15 年者，只能請領「老年一次金給付」。

❷ 前者若併計國保年資滿 15 年者，可以選擇在 65 歲時，請領「勞保老年年金給付」。

 ❸ 屆滿法定請領年齡、勞保年資滿 15 年者，得請領「老年年金給付」；

此外，擔任具有危險、堅強體力等特殊性質工作合計滿 15 年、年滿 55 歲者，

也適用請領「老年年金給付」。

❹ 若是想適用「一次請領老年給付」，則必須符合規定的 6 項條件之一（見下圖說明）。

一次領給付較佳，還是按月領年金有利？

民國51年次以後出生，月領年金年齡，延至65歲，有部分勞工可以選擇「一次請領老年給付」，也適用「老年年金給付」，因此要預先評估，一次領給付較好，還是按月領年金有利？

因為是２分法，所以請領填單的時候，一定要反覆細算一下，

夠清楚，才可以下筆，所以，可先在旁騰寫一次。

或者，填完後，再檢查，檢查，否則一旦送出，就來不及了！

當然，勞保局人員，也會很細心的教導！

根據勞動部計算，有30年勞保年資的勞工，選擇月領年金大約超過 8 年，其累計領到的錢，就會超過一次領的金額。

由於國人平均壽命逐年提高，按月提領年金，能一直領到死亡為止，這是最能保障勞工退休生活的方式。之所謂《活到老，領到老！》

但是，

也有一些勞工，礙於身體健康狀況或是資金的規畫，就會偏好一次提領給付。

其實，

自勞保老年年金制度實施以來，勞工多半認同月領年金，這個方式。

以目前老年年金的法定請領年齡為 60 歲，

但自2018年起提高至61歲，其後每2年提高1歲，直到65歲為止。

簡單說，民國46年次（含）以前出生的人，法定請領年齡為60歲；

民國４７ 年次出生者，法定請領年齡為６１歲；

民國４８ 年次出生者，法定請領年齡為６２歲；

民國４９ 年次出生者，法定請領年齡為６３歲；

民國 ５０ 年次出生者，法定請領年齡為６４歲；

民國５１年次（含）以後出生的人，法定請領年齡已延至６５歲。

 勞工在屆滿法定請領年齡時，就可以辦理離職退保、申請老年年金；

若是繼續工作，而延後請領者，則可請領「展延年金」，

每延後１年可依原本年金計算的金額增給４%，最多增給２０%；

相反的，若是提早辦理離職退休，則請領「減額年金」，

每提早１年會依原本年金計算的金額減給４%，

但以提前５年請領為限，最多減給２０%。

兩者增減的％數是一的，這是公平。

 身故年齡是最大變數，擅投資者，晚領不划算

究竟幾歲開始領年金，是最划算呢？

精算達人怪老子專家表示，必須考慮幾個變數，而最大變數是死亡年齡。

「幾歲死亡是算不準的，但這個變數是左右勞工能領多久的因素，

至於通貨膨脹變數，那大可不必擔心，

因為勞保年金，有將實質購買力考慮進去，

當消費者物價指數累計成長率達正負５%時，年金給付金額會跟著調整。」

其次，投資報酬率也是變數之一，

怪老子專家認為，用來支付老年花費的勞保老年年金，不應該考慮投資報酬率。

但是，站在現值的比較基準下，投資報酬率相當於折現率（未來能領到的錢折合成現值的比率），

換句話說，相當於現在的一筆錢，若拿去投資，投資報酬率越高，折現率就越高。

也就是擅於投資理財的人，且是投資理財能力強的人，

假使每年投資報酬率能達到６%，那麼反應在現值上，其越早領是會越好。

 舉例來說，70年次的艾美，加保期間最高60個月平均投保薪資是45,800元，

預計工作年資累計至40 退休，預估她會活到84歲，

試算結果發現，若不考慮投資報酬率，

艾美須到67歲，才開始請領展延年金是最有利；

但假如考慮她每年投資理財有６%的報酬率，她則應該選擇提早5年請領、

在60歲時，開始請領減額年金較有利。

為什麼呢？

這是複利的威力，取決於個人的理財能力。

此外，每個勞工的平均月投保薪資、累積年資不同，

這些變數也會影響老年年金的月領金額和年金總額哦！

假設「大雄是民國47年出生，今年剛好60歲，

以大雄來說，其實延後領會比較有利，

但大雄不考慮這些，打算要去申請，先拿先享受嘛！」

這是大雄試算過後，再考慮年紀和效益所得出的結論，

「60歲開始領，可以把錢安排在出國旅遊上，要是等到我老了走不動才領，

花錢的效益就遞減。所以重點不能單純只看數字。」

(圖片擷自 Money錢)

越晚領，不見得越有利

領勞保＋國保勝算高

「精算不如天算」是專精企管總經理、精算師葉崇琦常講的一句話，

他強調，「勞保年金因為牽涉到平均壽命，幾歲領最合適是沒有標準答案的。」

不過，

他舉曾經被媒體報導月領近5萬元的勞保年金王為例，說明越晚領，不一定能領到越多的年金總額。
因為，該例的勞工，是具老闆身分，76歲申請退休時，勞保年資累積達60年又3個月，

以加保期間最高60個月的平均月投保薪資43,900元來計算，

延後領展延年金又加計20%，

因此，月領老年年金高達49,196元，

就此數字，羨慕啊！比起大多數的人來說，真是可觀的月領族！

晚領所獲得的月領金額高到令人羨慕。

 其實他66歲開始領，一樣也符合領展延年金加計20%的資格，

雖然提早10年領，累積年資會少10年，

月領金額少一些，但是請領時間也會多10年。

這是很大差別！

葉崇琦先生說明，因為年金領多少跟壽命有關，每多投保1年，也會減少1年的年金請領時間。

通常，只有雇主或公司高階主管，可以像勞保年金王那樣打拼到高齡，樂在工作，

反觀有些受雇勞工可能57歲，就礙於體力或競爭力而被迫離開職場，

但又尚未屆滿法定請領年齡，那該怎麼辦？

這是很現實的的狀況！

「勞工如果暫時不缺錢，又不想領減額年金，或者還想繼續找工作累積勞保年資，

可以選擇暫時不請領老年年金。」

葉崇琦先生指出，等到屆滿法定請領年齡再領，老年年金不會被減額。

 提早離開職場，又怎麼辦？

「假如提早離開職場，沒有工作又未滿65歲，只要還沒有領取勞保老年給付，

就符合參加國保的資格，這樣等到65歲，除了有一筆勞保老年年金之外，

還能多領一筆B式的國保老年年金。」

葉崇琦先生提醒，能領勞保老年年金的勞工，不能擇優領A式的國保老年年金

（有最低3,500 元的給付保障），

他認為，領B式也不錯，對抗平均退休餘命，越來越長的趨勢，領兩筆的勝算會較高。

 計算出最適合自己的方法，提早規劃自己的退休生活！

 倘若，勞退績效不夠好，

那麼！最大苦主就是全國勞工的自己！

還有福利哦！

除了勞保，你還有一個僱主要給你的６%【勞退金】，這是勞退新制。

在民國９４年７月１日，開始實施，是給勞工一個最實際的保障！

趁現在！還來得及，一起來關心！屬於咱們的勞工權益！